Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Les principes de la renégociation de crédit et du rachat de prêt

Malgré une légère remontée des taux d’intérêts, ces derniers restent particulièrement attractifs. Vous avez contracté un crédit il y a quelques années et vous souhaitez renégocier son taux avec votre banque et économiser plusieurs milliers d’euros. Que faut-il savoir ?

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Qu’est-ce que la renégociation de crédit ?

Renégocier un prêt consiste à s’adresser à votre banque pour lui demander des conditions de financement plus intéressantes et diminuer de manière conséquente les mensualités et/ou la durée de remboursement.

Votre banque vous adressera une simulation de prêt, avec laquelle, vous pourrez consulter d’autres banques pour étudier de nouvelles propositions de prêt. Si vous retenez la propositions d’une autre banque, on parle alors de rachat de prêt.

Faites une demande de rachat de crédit !

La parole de l'expert

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Il faut dissocier la renégociation du rachat de prêt. La première étape de la renégociation de prêt est d’aller voir votre banque afin qu’elle puisse faire une simulation. Cette première simulation permet au courtier de savoir si cela vaut le coup de monter un dossier pour le présenter à d’autres banques. La renégociation induit de rester dans sa banque. Si vous souhaitez accepter l’offre d’une autre banque, on parle alors de rachat de crédit qui implique de changer de banque.

Magali Mue, courtier en crédit immobilier

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Pourquoi renégocier maintenant ?

Le contexte de taux bas est exceptionnel, c’est le moment de saisir cette opportunité.

 

2012 - 2016 : une baisse constante

La crise financière et immobilière de 2008 est passée par là : le taux moyen des crédits aux particuliers est passé de 5% à 1.51 % entre 2012 et 2016 sous l’impulsion de la Banque Centrale Européenne (BCE).

 

2017 - 2018 : légère remontée des taux

Depuis quelques mois, la reprise économique est timide, mais palpable. Après ce point bas historique (depuis 1945), les taux d’intérêt moyens ont légèrement augmenté. Sauf imprévu (changement de politique monétaire de la BCE, crise financière internationale), les taux ne devraient pas monter de manière importante dans les prochains mois.

Un contexte favorable : saisir l’opportunité des taux bas

 

Cette baisse spectaculaire des taux, conséquence directe de la crise de 2008, offre une opportunité extraordinaire de renégociation si vous avez contracté des crédits à des taux élevés (parfois supérieurs à 5%).

Comment se déroule une renégociation de crédit ?

La tentative de renégociation de prêt immobilier n’est pas toujours rentable pour l’emprunteur. Pour que la renégociation soit avantageuse, certaines conditions doivent être réunies.

Les différentes étapes de la renégociation

Le profil idéal pour le banquier

Une situation financière saine

Les établissements bancaires accordent plus facilement leur confiance à un particulier qui souhaite faire un emprunt s’il n’a pas de découvert et s’il est capable de faire des économies (assurance-vie, livrets, etc.).

Une situation professionnelle stable

Les banques préfèrent les emprunteurs qui ont une situation professionnelle stable, les CDD sont rejetés. Elles prennent également en compte votre profession et votre ancienneté dans l’entreprise.

Le critère de l’âge

Les banques estiment que les emprunteurs qui démarrent dans la vie active ont moins le temps de se constituer une épargne. Elles vont prendre en compte l’âge à la souscription et à la fin du remboursement de votre crédit.

Foire aux questions

Si vous envisagez de rembourser votre prêt immobilier de façon anticipée, vous devez payer des pénalités. Ces dernières sont plafonnées à 3% du capital dû.

Les particuliers confondent souvent renégociation et rachat de crédit qui sont 2 situations bien distinctes. En cas d’échec de renégociation avec votre banque, vous pouvez faire jouer la concurrence et faire racheter votre crédit immobilier par une autre banque afin de bénéficier de taux d’intérêt plus avantageux. Tout comme la renégociation de crédit, le rachat de crédit entraîne des frais de dossier.

L’objectif final est le même que pour le rachat de crédit et la renégociation de crédits : réduire ses mensualités ou la durée de l’emprunt.

Il faut s’adresser à un autre établissement financier que celui dans lequel a été contracté votre crédit actuel. La banque solde l’ensemble des crédits (consommation, immobilier, automobile…) auprès des différents créanciers et le remplace par un crédit unique à un taux plus bas. Pour l’emprunteur, cela permet de baisser drastiquement les mensualités et d’avoir un interlocuteur unique.