Qu’entend-on par type de prêt immobilier ?
En fonction de votre situation familiale, professionnelle et financière et de votre capital disponible, plusieurs types de prêts immobiliers pourront vous être proposés pour le financement de votre bien. L’avis d’un expert tel qu’un courtier immobilier vous permettra de choisir la meilleure solution pour financer votre logement. Un crédit immobilier bien étudié doit permettre de respecter votre capacité de remboursement, de réduire vos intérêts d’emprunts en bénéficiant d’un taux privilégié et d’optimiser la durée et le montant des mensualités.
Nous vous conseillons de vous renseigner tout d’abord auprès de votre banque, qui connaît déjà votre dossier et saura vous conseiller sur le type de prêt immobilier qui peut vous correspondre. Si l’offre de prêt proposée ne vous satisfait pas ou si vous voulez tout simplement comparer différentes banques, la solution de faire appel à un courtier immobilier est la plus efficace.
Au-delà du gain de temps et de l’assurance d’être accompagné par un professionnel, vous pourrez bénéficier de meilleures conditions et d’un taux d’emprunt compétitif, ainsi que d’une analyse des différentes simulations de prêt, en prenant en compte votre situation personnelle. Pour répondre à vos premières questions, voici quelques informations pour mieux comprendre les différents types de prêts immobiliers.
Parole de l'expert
Il existe forcément un type de prêt qui correspond à votre situation personnelle et financière ainsi qu’à vos besoins. En faisant appel à un courtier, vous avez l’avantage de faire appel à un professionnel qui saura tout de suite vous orienter vers le type de prêt qui vous correspond.
Magali Mue, courtier en crédit immobilier
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Les différents prêts immobiliers
Le prêt relais
Ce type de prêt est intéressant pour acquérir une nouvelle résidence principale rapidement et saisir une opportunité d’achat, sans brader la vente de votre logement actuel. Le prêt relais consiste à vous avancer les fonds pour acheter votre nouveau bien immobilier avant d’avoir finalisé la vente de votre ancien logement. Il est préférable dans la majorité des cas, d’essayer tout d’abord de vendre le bien immobilier dont vous êtes propriétaire, afin d’être sûr de pouvoir financer votre nouveau projet. Il est important de bien étudier votre dossier ainsi que votre projet avant de procéder à la souscription de ce type de prêt pour ne pas vous retrouver dans la difficulté d’assumer un prêt relais en plus du prêt de votre ancienne habitation, sur une longue durée.
Le prêt viager hypothécaire
Le prêt viager hypothécaire a été créé pour permettre aux séniors d’accéder au crédit à la consommation. Ce type de prêt vous permet, si vous êtes propriétaire d’une résidence principale et que vous avez plus de 65 ans, d’obtenir un prêt personnel avec une garantie hypothécaire sur votre bien immobilier. Le prêt ne fait l’objet d’aucun remboursement régulier. La dette est remboursée lors du décès de l’emprunteur ou lors de la vente du bien immobilier. Toutes les banques ne proposent pas ce type de prêt.
Le prêt in fine
Le prêt in fine est particulièrement adapté à l’investissement locatif. Contrairement à un prêt classique, le capital est remboursé par l’emprunteur en une seule fois sur la dernière échéance. La durée du crédit est au maximum de 20 ans. Seuls les assurances et les intérêts sont dus chaque mois pendant la durée du crédit immobilier. L’objectif est de constituer le capital correspondant à la somme empruntée, pendant la durée du crédit, afin de pouvoir procéder au remboursement du prêt à son échéance.
Le prêt à taux fixe
Le prêt à taux fixe permet de bénéficier d’un taux d’intérêt qui restera identique tout au long de la durée d’amortissement du crédit. Lors de l’acquisition d’un bien immobilier, ce taux est un des éléments principaux qui poussent l’emprunteur à comparer les simulations de prêt obtenues dans différentes banques. Le prêt à taux fixe s’accompagne généralement d’une possibilité d’échéances modulables afin de vous permettre de reporter une mensualité de crédit ou de l’augmenter selon votre situation financière. Pour tout savoir sur les taux d’intérêts, consultez notre article.
Le prêt modulable
Un crédit immobilier a la particularité d’être un prêt modulable. De par la durée importante du crédit et l’importance de la somme à rembourser, cette condition permet à l’emprunteur de moduler ses remboursements sur la durée du prêt. Grâce à ce type de prêt il vous est possible de modifier la date d'échéance ainsi que le montant ou de reporter des mensualités sous certaines conditions.
Le prêt hypothécaire
Comme son nom l’indique, ce type de prêt est garanti par une hypothèque sur votre bien immobilier. Il peut être une condition à l’offre de prêt à taux fixe. De par son caractère hypothécaire, il doit être signé obligatoirement par un notaire.
Les prêts aidés
Afin de favoriser l’accession à la propriété pour les ménages ayant des ressources moyennes ou plus modestes, plusieurs types de prêts aidés existent. Voici une sélection de prêts aidés les plus courants.
Le prêt cautionné
Selon votre capacité de remboursement et votre situation personnelle, un prêt cautionné peut être nécessaire pour acquérir votre bien immobilier. L’obtention du prêt immobilier est alors conditionnée par la souscription à une garantie auprès d’un organisme de caution qui s’engage à prendre le relais pour le remboursement du prêt dans le cas où l'emprunteur ne peut plus payer.
Le prêt à taux variable
À la différence du prêt à taux fixe, le prêt à taux variable ou taux révisable implique des variations du taux d’intérêt durant la durée du crédit. Ce type de prêt permet de bénéficier d’un taux préférentiel au démarrage avec le risque que le taux soit en hausse pendant la durée du crédit, ce qui est souvent le cas. Nous vous aidons à répondre à vos questions dans notre article dédié aux taux d’intérêt.
Le prêt modulable
Le prêt à taux variable permet de moduler les remboursements comme dans le cas d’un prêt à taux fixe. Il faut cependant bien étudier les conditions du prêt modulable notamment en cas de report de mensualités.
Le prêt hypothécaire
Une offre de crédit immobilier à taux variable peut comporter la souscription à un prêt hypothécaire comme dans le cas d’un prêt à taux fixe. Le prêt est calculé selon la valeur de votre bien immobilier et signé chez un notaire.
Les prêts aidés
Le prêt à taux variable vous permet également d’obtenir un prêt aidé. Les prêts aidés ont été créés afin de faciliter l’accès à la propriété pour les ménages plus modestes. Nous vous présentons les prêts aidés les plus courants plus loin dans ce dossier.
Le prêt cautionné
Comme dans le cas du prêt à taux fixe, le prêt à taux variable peut être soumis à la souscription d’une garantie par un organisme de caution qui pourra rembourser le prêt en cas de non-paiement de l’emprunteur.
Les prêts aidés
Les prêts aidés sont soumis à un certain nombre de conditions d’obtention selon vos ressources notamment et la typologie de votre projet. Ces différents prêts sont des mesures prises par l’état pour faciliter l’accès à la propriété et dynamiser le secteur de l’immobilier.
Le prêt à taux zéro
Ce type de prêt aidé est accessible pour financer la construction ou l’acquisition d’un logement neuf ou ancien avec des travaux. Le prêt à taux zéro est soumis à la condition que le bien immobilier soit votre résidence principale. Il vous permet de financer une partie de votre projet sans rembourser d’intérêts d’emprunt. Vos ressources font également partie des conditions d’attribution de ce prêt.
Le prêt à l’accession sociale
Le prêt à l’accession sociale ou PAS vous permet de financer votre bien immobilier sans apport personnel. Ce type de prêt est soumis à des conditions de durée, de remboursement et d’accession particulières. Il tient compte des ressources de l'emprunteur ainsi que de sa situation personnelle.
Les prêts CEL et PEL
Ces deux types de prêts permettent de bénéficier de taux d’intérêts préférentiels après une période d’épargne. Les prêts CEL (Compte Epargne Logement) et PEL (Plan Epargne Logement) ont pour objectif de constituer une épargne pour un projet immobilier futur.
Le prêt action logement
Le prêt action logement connu également sous le terme de « prêt 1% logement » est proposé uniquement aux salariés dans les entreprises dont l’effectif est supérieur à 10 personnes. Pour en bénéficier, vous devez être un primo-accédant, ce qui signifie ne jamais avoir été propriétaire d’une résidence principale. Ce type de prêt convient pour l’acquisition d’un logement neuf ou ancien, sous réserve que celui-ci respecte certains critères tels qu’une bonne performance énergétique.
Le prêt conventionné
Le prêt conventionné se différencie des prêts immobiliers traditionnels en raison de son taux d’intérêt supérieur en règle générale. Cependant, ce type de prêt donne droit à certains avantages, tels que l’APL ou encore des frais de notaire réduits.
Le prêt locatif social
Ce prêt est destiné aux personnes souhaitant acquérir un bien immobilier dans le but de le louer par la suite en tant que logement social, pour des étudiants, des personnes âgées, handicapées ou en difficulté. Le prêt locatif social est accessible pour la construction, l’achat ou la réhabilitation de logement.
Le prêt locatif intermédiare
Ce prêt favorise également l’investissement locatif. En revanche, il est destiné aux revenus de tranches moyennes qui n’ont pas le droit à un logement HLM et dont les revenus ne sont pas suffisants pour louer un logement classique.
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Faire une demande de prêtFoire aux questions les types de prêts immobiliers
Votre crédit immobilier doit s’accompagner obligatoirement d’une assurance décès invalidité. Pour tout type de prêt immobilier, une banque n’acceptera pas votre dossier sans avoir une garantie permettant de rembourser vos mensualités en cas d’accident ou de décès. Cette assurance permet aussi de protéger votre famille et d’éviter de transmettre une dette à vos héritiers. Votre courtier immobilier pourra vous guider dans la souscription des assurances relatives à votre crédit immobilier.
Chaque type de crédit immobilier a ses propres conditions de remboursement, de garantie et d’acceptation de dossier, qui varient, de plus, selon les établissements bancaires. En revanche, le déroulement pour obtenir un prêt immobilier est quasi similaire en ce qui concerne le délai de réflexion et l’édition des offres de prêt par exemple. Votre courtier immobilier connait toutes les conditions de prêt y compris les particularités propres à chaque établissement bancaire.
Un courtier immobilier est le mieux placé pour vous informer et vous conseiller sur les différents types de prêts. Il saura être objectif et vous faire bénéficier d’une analyse de vos simulations bancaires tout en prenant en compte votre situation personnelle. Il est aussi à vos côtés pour constituer votre dossier de prêt. Chez Mue Conseils et Financements nous avons à cœur d'accompagner nos clients à chaque étape.
Les aides au logement dépendent de votre situation personnelle. Si vous n’avez pas de droit aux aides au logement de type APL, il existe d’autres moyens d’amortir votre prêt immobilier, comme par exemple, le prêt à taux zéro ou le crédit d’impôt.